黨的二十大報告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。作為數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，數(shù)字金融的重要性日益凸顯，越發(fā)得到業(yè)界重視。近期，多家金融機構(gòu)先后發(fā)布了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”，旨在更好地促進科技與金融服務相融合。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，發(fā)展數(shù)字金融應聚焦三大重點領域。一是夯實數(shù)字基礎設施建設，關注數(shù)據(jù)價值化、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化；二是將數(shù)字思維注入金融服務全流程，持續(xù)拓展數(shù)字金融的應用場景；三是統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展與數(shù)據(jù)安全，加強相關風險的防范與化解。

　　數(shù)字基礎設施有待夯實

　　“隨著數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，數(shù)字基礎設施建設正在持續(xù)升溫，目前已從單向賦能支撐逐步發(fā)展到現(xiàn)代基礎設施體系全面融合發(fā)展?！痹诮谡匍_的2022金融街論壇年會上，與會嘉賓認為，數(shù)字基礎設施建設對于推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展意義重大，應持續(xù)夯實、完善相關技術(shù)創(chuàng)新。

　　什么是數(shù)字基礎設施建設？“它以算力為核心，融算力生產(chǎn)、傳輸和服務于一體，是數(shù)字經(jīng)濟時代的新型生產(chǎn)力?！敝袊ㄔO銀行運營數(shù)據(jù)中心副主任常冬冬表示，接下來，應著力打造新型算力基礎設施。

　　當前，我國算力基礎設施已達世界領先水平。其中，全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系基本構(gòu)建，“東數(shù)西算”工程加快實施。截至2022年6月，我國數(shù)據(jù)中心機架總規(guī)模超過590萬標準機架，建成153家國家綠色數(shù)據(jù)中心。

　　針對金融領域，核心環(huán)節(jié)是金融信息基礎設施建設。多位業(yè)內(nèi)人士表示，接下來要打造布局科學、安全可靠的金融信息基礎設施，筑牢金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。

　　“基礎設施建設在證券期貨業(yè)中備受重視?！敝行沤ㄍ蹲C券首席信息官肖鋼表示，《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出了開展“云、網(wǎng)、庫、鏈”一體化建設要求。一是建設行業(yè)云平臺，當前正在大力開展通用云產(chǎn)品服務建設，為行業(yè)提供自主可控、安全高效的數(shù)字化云服務；二是推進證聯(lián)網(wǎng)建設升級，做好機構(gòu)間的互聯(lián)互通；三是建設行業(yè)集中統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)倉庫；四是打造分層統(tǒng)一、互聯(lián)互通、安全可靠的行業(yè)區(qū)塊鏈公共基礎設施。

　　推進金融信息基礎設施建設有兩個重點。一方面，重點關注數(shù)據(jù)的價值化問題?！皵?shù)據(jù)作為一種全新的、關鍵的生產(chǎn)要素，它將與土地、資本、人力、技術(shù)等傳統(tǒng)關鍵生產(chǎn)要素發(fā)生化學反應，引發(fā)一系列變革?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心總工程師趙韻東表示，數(shù)據(jù)要素本身就蘊藏著巨大價值。

　　“要以數(shù)據(jù)為基石，把數(shù)據(jù)的深度挖掘、運用作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競爭力?！敝袊y行信息科技部副總經(jīng)理馬龍認為，要重塑數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，建立企業(yè)級的數(shù)據(jù)模型，搭建一體化的數(shù)據(jù)分析與運用平臺，打通數(shù)據(jù)壁壘，形成內(nèi)外部數(shù)據(jù)充分共享、靈活運用、高效處理的聚合效應。

　　另一方面，重點關注數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢?！耙源髷?shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、移動化云平臺、區(qū)塊鏈為代表，技術(shù)發(fā)展正在持續(xù)推進IT基礎設施更新?lián)Q代?！壁w韻東說，基于這些新的基礎設施，金融業(yè)務可以更好地惠及百姓生活、服務實體經(jīng)濟，最終實現(xiàn)“IT+產(chǎn)業(yè)”的融合發(fā)展與良性循環(huán)。

　　金融服務注入數(shù)字思維

　　數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢，正在為數(shù)字金融賦能實體經(jīng)濟提供廣闊空間。其中的一個有效路徑是將數(shù)字元素注入金融服務的全流程，持續(xù)拓寬數(shù)字金融的應用場景。中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出，要深化數(shù)字技術(shù)金融應用，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。

　　當前，數(shù)字金融在服務政務信息化、鄉(xiāng)村振興、個人金融等方面取得積極進展。多家商業(yè)銀行相關負責人表示，作為第三產(chǎn)業(yè)的支柱性行業(yè)，銀行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟時代大有可為。一方面，要用新技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融服務；另一方面，要依托“技術(shù)+場景”，成為客戶流、資金流、信息物流的整合者，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　“推進政務信息化，這是提高政府管理效能和服務水平、不斷增強人民群眾幸福感獲得感的重要舉措?！敝袊ど蹄y行相關負責人表示，為此，該行主動對接各級政府機構(gòu)，滿足其財政資金支付、預付費監(jiān)管、社保醫(yī)保等領域的數(shù)字化服務升級需求。目前，工行浙江嘉興分行已面向財政部門、各級預算單位推出了“工銀e政務”金融服務平臺，它集資金存管、收支管理、資金動態(tài)監(jiān)控于一體，除了原有的企業(yè)網(wǎng)上銀行等基礎功能，該平臺還能為預算單位提供智付、智繳、智存等服務，以及云辦公、云人力、云差旅等云服務。

　　在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設的過程中，許多涉農(nóng)場景與金融服務密切相關?！暗胤秸谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管領域有細化管理的需求，農(nóng)業(yè)銀行已于近日上線了‘農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務系統(tǒng)’?！睋?jù)農(nóng)業(yè)銀行相關負責人介紹，所謂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管是一種農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式。家庭農(nóng)場、農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在不流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的條件下，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的耕、種、防、收等全部或部分作業(yè)環(huán)節(jié)，委托給農(nóng)服組織完成。目前，“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務系統(tǒng)”能夠為地方政府、農(nóng)戶、農(nóng)服組織三方提供金融服務。具體來看，地方政府可通過網(wǎng)頁端在線統(tǒng)籌管理農(nóng)服組織；農(nóng)戶可通過“農(nóng)銀智慧農(nóng)服平臺”微信小程序，線上瀏覽農(nóng)服組織信息、查詢補貼價格、查找本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務；農(nóng)服組織則可在線上完成訂單確認、生成服務合同、上傳服務憑證等操作。

　　目前，手機銀行已成為數(shù)字金融的創(chuàng)新探索平臺?！笆謾C銀行能夠充分發(fā)揮‘數(shù)據(jù)驅(qū)動+算法控制’作用，提升數(shù)據(jù)價值、優(yōu)化金融服務?！壁w韻東表示，以最常見的“自助注冊”場景為例，銀行通過采集數(shù)據(jù)、模型分析發(fā)現(xiàn)，部分用戶流失的原因是“同一手機號無法重復注冊”，針對此原因，農(nóng)業(yè)銀行實施了80余項技術(shù)優(yōu)化工作，最終大幅提升了自助注冊的成功率。

　　創(chuàng)新發(fā)展與數(shù)據(jù)安全兼顧

　　需要注意的是，深度運用還要審慎運用。發(fā)展數(shù)字金融，要統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展和安全，防范化解金融科技風險?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出，全面加強數(shù)據(jù)能力建設，在保障安全和隱私的前提下，推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應用，同時強化金融科技審慎監(jiān)管。

　　當前，我國數(shù)字金融發(fā)展面臨一些不足之處。例如，個別金融機構(gòu)存在技術(shù)路線戰(zhàn)略失誤、IT治理薄弱、過度依賴第三方機構(gòu)等風險，可能危及金融機構(gòu)自身安全穩(wěn)健運行。再如，數(shù)字金融的自主研發(fā)能力有待提高、基礎數(shù)據(jù)治理能力有待加強、信息技術(shù)管控能力無法充分匹配信息技術(shù)發(fā)展水平等。

　　其中，數(shù)據(jù)安全問題備受關注。“金融機構(gòu)要做數(shù)據(jù)價值的探索者，更要做數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)安全的守護者?！卑傩陪y行行長李如東表示，近年來，監(jiān)管部門已發(fā)布多項指導意見，強調(diào)保護個人信息安全，這些政策的出臺，為引導金融機構(gòu)依法合規(guī)使用數(shù)據(jù)奠定了堅實基礎，也指明了方向。

　　“新技術(shù)、新模式正在深刻改變金融風險的生成方式、表現(xiàn)形式和傳導路徑，不斷對金融機構(gòu)和監(jiān)管部門提出新的要求甚至是挑戰(zhàn)。”中國銀保監(jiān)會副主席肖遠企在“香港金融科技周2022”活動上表示，金融業(yè)和金融監(jiān)管部門要處理好創(chuàng)新與風險之間的平衡，既要支持鼓勵金融業(yè)探索應用新技術(shù)，又必須確保金融創(chuàng)新始終在安全審慎的軌道上運行。

　　具體來看，一是完善基于規(guī)則的監(jiān)管。堅持“金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營”原則，將所有金融活動納入金融監(jiān)管，持續(xù)完善、修訂現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)定，針對新興金融科技活動及時制定出臺專門的審慎監(jiān)管規(guī)則。二是豐富金融科技監(jiān)管工具。在監(jiān)管科技方面，持續(xù)推進現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測的數(shù)字化體系建設；在合規(guī)科技方面，鼓勵金融機構(gòu)積極探索建設數(shù)字化平臺，強化對合規(guī)風險的有效管控。三是加強消費者保護?！半m然技術(shù)被廣泛認為是中性的、本身并不具有金融風險屬性，但在實踐中，技術(shù)又容易與一些不當金融行為相互交織，成為欺詐、洗錢等活動的工具?！毙みh企說，為此，在金融科技發(fā)展的進程中，加強金融消費者權(quán)益與數(shù)據(jù)安全保護、強化信息披露同樣至關重要。

　　郭子源